Кредит дає змогу не відкладати важливу покупку, коли потрібної суми поки немає. Ви отримуєте доступ до коштів зараз і повертаєте їх поступово, відповідно до погодженого графіка.
Для таких ситуацій може стати у нагоді кредит готівка, якщо вам потрібні кошти на велику покупку, термінову оплату чи іншу заплановану витрату. А щоб позика залишалася зручним фінансовим інструментом, достатньо заздалегідь оцінити її умови та співвіднести щомісячний платіж зі своїм бюджетом.
Визначте точну суму кредиту
Спочатку порахуйте, скільки вам справді потрібно. Не орієнтуйтеся на максимальну суму, яку готовий надати банк.
Якщо частину покупки можна оплатити власними коштами, позичайте лише решту. Менша сума означає менший борг і зазвичай менші витрати на його обслуговування.
Перед подачею заявки запишіть три показники:
- вартість покупки;
- суму власних коштів;
- суму, яку доведеться позичити.
Такий розрахунок займає кілька хвилин. Зате він захищає від ситуації, коли разом із необхідною сумою ви берете ще й гроші «про запас».
Рахуйте повну вартість позики
Процентна ставка не показує всіх витрат. За кредитом можуть бути передбачені комісії та інші платежі.
Тому порівнюйте не окрему ставку, а загальну вартість кредиту. У документах перед оформленням має бути інформація про основні умови та витрати.
Перевірте:
- суму кредиту;
- процентну ставку;
- реальну річну процентну ставку;
- комісії;
- додаткові платежі;
- загальну суму до повернення.
Саме останній показник дає найпростіше уявлення про ціну позики. Якщо ви отримуєте одну суму, а повертаєте значно більшу, різницю потрібно чітко розуміти.
Перевірте, з чого складається щомісячний платіж
Однакова сума платежу може приховувати різну структуру. Частина грошей іде на погашення основного боргу. Інша — на проценти та передбачені договором платежі.
Подивіться графік від першого до останнього платежу. Не обмежуйтеся першою цифрою, яку бачите в рекламній пропозиції.
Корисно окремо перевірити:
- дату кожного платежу;
- розмір платежу;
- строк кредитування;
- загальну суму виплат;
- порядок зарахування внесених коштів.
Останній пункт часто залишається без уваги. Але саме він допомагає зрозуміти, як змінюватиметься борг після кожної оплати.
Оцініть кредит за власним бюджетом
Питання не в тому, чи можете ви сьогодні внести перший платіж. Потрібно зрозуміти, чи буде він посильним протягом усього строку кредиту.
Для цього порахуйте регулярні витрати. Відніміть їх від стабільного доходу. Залишок порівняйте з майбутнім платежем.
У розрахунок варто включити:
- житло та комунальні послуги;
- харчування;
- транспорт;
- інші кредити;
- зв’язок та інтернет;
- регулярні сімейні витрати;
- резерв на непередбачені покупки.
Не будуйте бюджет на нестабільних доходах. Премія чи разовий підробіток можуть допомогти погасити борг, але не повинні бути єдиною опорою для регулярного платежу.
Дізнайтеся про дострокове погашення
Якщо з’являться вільні гроші, може виникнути бажання закрити кредит раніше. Тому відповідні умови краще знати до підписання договору.
Перевірте порядок повного та часткового дострокового погашення. З’ясуйте, чи потрібно подавати окрему заявку або повідомлення.
Також подивіться, як змінюється графік після часткового погашення. В одному випадку може скорочуватися строк. В іншому — зменшуватися майбутній платіж.
Не залишайте це на потім. Правила мають бути зрозумілими ще до оформлення позики.
Прочитайте договір до підписання
Перед підписанням перевірте всі цифри ще раз. Особливо ті, які стосуються грошей та строків.
Переконайтеся, що в договорі зрозуміло прописані сума кредиту, графік, процентна ставка, комісії та загальна сума повернення. Окремо прочитайте розділ про прострочення платежів.
Якщо певний пункт незрозумілий, поставте запитання представнику банку. Не варто підписувати документ лише тому, що заявку вже схвалили.
Споживчий кредит від Банку Кредит Дніпро, наприклад — це зобов’язання на конкретний строк. Тому рішення краще приймати після повного розрахунку. Ви маєте чітко знати, скільки отримуєте, скільки повернете та яку суму щомісяця доведеться закладати у свій бюджет.
